Por que o crediário direto já é a nova forma de pagamento preferida no varejo?

O crediário direto, também chamado de CDC Digital ou BNPL (Buy now pay later ou compre agora e pague depois), vem ganhando força no varejo online brasileiro e já começa a substituir o cartão de crédito em muitas operações. Supermercados, farmácias, lojas de calçados, confecções e materiais de construção estão descobrindo que oferecer essa forma de pagamento não só aumenta as vendas, mas também melhora a relação com os clientes.

Segundo dados levantados pelo portal Finsiders, o crediário digital já é considerado uma das alternativas mais competitivas do mercado, oferecendo taxas atrativas para o consumidor, segurança para o lojista e novas possibilidades de gestão financeira.

Neste artigo, vamos explorar por que o crediário direto está crescendo tão rápido, como ele funciona, quais vantagens oferece para o lojista e como essa tendência pode evoluir para a estruturação de FIDCs, fortalecendo ainda mais a saúde financeira do negócio.

Por que o consumidor está preferindo o crediário direto?

Durante anos, o cartão de crédito foi praticamente o único meio de parcelar compras de forma acessível no varejo. Porém, esse modelo traz algumas limitações:

• Altas taxas de juros para os clientes que atrasam pagamentos;
• Dependência dos limites impostos pelos bancos emissores;
• Prazo longo para o lojista receber os valores quando não há antecipação de recebíveis.

Com o CDC Digital, a lógica muda. O cliente não depende de bancos ou bandeiras para conseguir crédito. Ele parcela diretamente com a loja, que pode oferecer prazos flexíveis e condições personalizadas.

Quais as principais vantagens do crediário direto para o consumidor?

• Mais acesso ao crédito, sem depender do limite do cartão;
• Condições de parcelamento mais flexíveis;
• Mais agilidade com um processo 100% digital e integrado, sem burocracia;
• Maior proximidade com a loja, criando fidelização.

Esse cenário faz com que muitos consumidores já prefiram comprar no crediário digital em vez de usar o cartão — especialmente em setores como supermercados, farmácias, moda, móveis e materiais de construção.

O que o varejista ganha ao oferecer o CDC Digital?

Além de atender melhor o cliente, o lojista também conquista vantagens significativas, principalmente no aumento de vendas, pois clientes sem limite no cartão ou desbancarizados continuam comprando com o crediário direto.

O fator importante é a maior atração e fidelização dos clientes, pois ao centralizar o crédito na loja, o consumidor retorna com mais frequência;

Com relação a operação de crédito próprio, o varejista tem mais vantagens, como:

Controle e autonomia: a loja define suas próprias políticas de crédito alinhadas à sua estratégia;

• Custos menores e aumento da rentabilidade ao deixar de pagar taxas das operadoras de cartão;
• Integração digital com sistemas de gestão, reduzindo riscos de inadimplência;
• Evita entregar a carteira de clientes da loja para uma financeira que pode não aplicar uma política de crédito atrativa e segura para a loja.

Em outras palavras, o varejista ganha poder sobre o crédito, algo antes concentrado nos bancos e administradoras de cartões.

Evolução natural: do crédito direto ao FIDC

Com o avanço do crediário direto abre-se, também, espaço para que os varejistas possam aumentar ainda mais sua rentabilidade: a criação de um FIDC (Fundo de Investimento em Direitos Creditórios).

Esse modelo permite que a loja transforme seus recebíveis em ativos financeiros, trazendo benefícios como:

• Antecipação de recebíveis com menor custo;
• Tributação mais atrativa, em comparação a outros instrumentos;
• Maior liquidez e previsibilidade de fluxo de caixa;
• Acesso a novos investidores e capital de giro para expandir.

Ou seja, o crediário direto não só melhora as vendas no presente, como também pode estruturar e ampliar as possibilidades para o futuro financeiro do negócio.

Qual a tecnologia certa para gestão de crediário direto pelo varejo?

Para que o varejista explore todo o potencial do crediário direto, é fundamental contar com tecnologia robusta, integração de dados e segurança nas operações. E é exatamente isso que a INFOX oferece.

Presente no setor de tecnologia para meios de pagamento desde 1987, a INFOX é hoje uma das processadoras que mais crescem no Brasil, apoiando redes varejistas na criação de soluções financeiras próprias — do crediário digital ao FIDC.

Um exemplo prático vem do depoimento de João Pedro Brair, da rede Farmácias São João e da Realbem, administradora de cartões de crédito do grupo:

“Na Realbem, braço financeiro da rede Farmácias São João, temos a INFOX como parceira estratégica desde 2021, e tem sido essencial para a expansão dos nossos negócios. Com a solução INFOX Payments, oferecemos crediário, crédito pessoal e cartão presente com segurança, integração e controle. Evoluímos significativamente: redução de mais de 30% nas despesas, aumento de mais de 50% nas vendas, maior segurança na concessão de crédito e crescimento nas propostas para novos clientes. Com todo fluxo de bancarização e do nosso FIDC, otimizamos toda a operação financeira. Também oferecemos um aplicativo completo, que reúne serviços financeiros e telemedicina, ampliando a comodidade dos nossos clientes. A agilidade e a expertise da equipe INFOX, junto à assessoria da MOREFREE na estruturação do nosso negócio, são pilares fundamentais para nosso crescimento sustentável e solidez no setor financeiro. ”

Esse case mostra como a parceria com a INFOX transforma a forma como o varejo concede crédito, ampliando vendas, reduzindo custos e criando novas fontes de receita.

Concluindo, o crediário direto não é apenas uma tendência — é uma realidade em expansão no varejo online e físico, já substituindo o cartão de crédito em muitos casos. Com ele, o consumidor encontra flexibilidade e acesso, enquanto o lojista conquista autonomia, vendas maiores e fidelização.

E o futuro vai além: com a evolução para modelos como o FIDC, o varejista pode profissionalizar sua gestão financeira, reduzindo riscos e abrindo espaço para crescimento sustentável.

Para transformar essa oportunidade em resultados reais, a INFOX é a parceira ideal. Com tecnologia, experiência e cases de sucesso comprovados, como o da Farmácias São João, a empresa ajuda o varejista a avançar com segurança no universo do crédito direto.

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Fonte: Marketing INFOX, com informações da reportagem e estudo publicados pelo Finsiders Brasil (06/08/2025) e com dados da consultoria GMattos.